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Seguro que al ver la información de una hipoteca te ha llamado la atención las dos siglas que siempre aparecen: TIN y TAE . Son dos datos de especial relevancia cuando quieres saber cuál es el coste real de la hipoteca .
A la hora de solicitar una hipoteca, debes saber que puede ser más o menos cara en función de estas tasas. Por eso es conveniente saber qué significa cada una y cómo te pueden ayudar a elegir bien tu hipoteca.
Qué es el TIN
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El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el precio que cobra el banco por prestar dinero durante un periodo de tiempo. Es la remuneración que exige quien presta el dinero. Se considera el interés propiamente dicho, la parte del préstamo que el deudor tendrá que pagar por recibir el préstamo.
El TIN puede hacer referencia a diferentes periodos de tiempo: mensual, semestral, anual. En una hipoteca variable, el TIN es el resultado de sumar el índice de referencia, que normalmente es el euríbor , al diferencial que se pacte. Por ejemplo, si el TIN es del euríbor + 0,99 %, el resultado será del 0,8 %, teniendo en cuenta un valor del euríbor de -0,192 % (mayo de 2018).
Qué es la TAE
La Tasa Anual Equivalente (TAE) incluye, además del TIN, los gastos y comisiones bancarias con un periodo de validez anual. Con la suma de estos gastos, la TAE es la que te dice cuál es el coste efectivo del préstamo. Además, es el dato que debes tomar en consideración al comparar las diferentes ofertas hipotecarias, para saber cuál es la más cara.
Para calcular la TAE de un préstamo hipotecario, se incluyen los intereses, todas las comisiones, los impuestos y otros gastos como las primas de seguros obligatorios, a excepción de los gastos de notaría.
Todas las hipotecas deben incluir obligatoriamente esta tasa en la información que facilitan al cliente, tanto en la publicidad como en las ofertas vinculantes, para que el cliente pueda comparar las diferentes ofertas. También puedes hacer el cálculo de la TAE a través de simuladores como el del Banco de España.
Cómo comparar dos hipotecas para saber cuál es más barata
Uno de los errores más comunes cuando comparamos las hipotecas es fijarnos en el TIN y pensar que, si es bajo , la hipoteca será más barata que otra que tenga un tipo de interés superior. Sin embargo, como hemos visto la TAE nos permite saber con más fiabilidad si un préstamo es más o menos caro que otro porque nos informa sobre el coste real. En esta comparación se puede ver cómo con un TIN casi igual, la TAE es muy superior en una hipoteca:
Es posible que dos hipotecas tengan el mismo tipo de interés nominal, pero tengan una TAE distinta porque en su cálculo no se han incluido los mismos gastos y comisiones o no se ha tenido en cuenta un plazo similar. En este caso, debes comprobar cuáles son los gastos y comisiones que se incluyen porque no siempre una hipoteca con la TAE baja es la más barata, dependerá de los costes incluidos.
Por todo ello, conviene fijarse en todos los elementos y gastos de una hipoteca para poder comparar de forma correcta y elegir bien la que mejor se adapta a tus circunstancias personales y, sobre todo, económicas.