Así comprueba el banco tu solvencia cuando pides una hipoteca
La ley hipotecaria de 2019 incorporó nuevas exigencias a los bancos a la hora de comprobar la solvencia de los clientes cuando piden una hipoteca. Como consecuencia, los bancos son más rigurosos en esta valoración.
Esta evaluación profunda de la solvencia es una transposición de la Directiva europea 2014/17/UE y tiene un efecto directo en los aspectos que mira un banco para conceder una hipoteca.
¿Qué miran los bancos para conceder una hipoteca?
La solvencia es la capacidad que tiene una persona para pagar sus deudas. En el caso de un préstamo hipotecario, el banco evalúa si podrá hacer frente al pago de la cuota hipotecaria durante toda la vida de la hipoteca.
Para valorar esta solvencia, también conocida como scoring bancario, las entidades necesitan conocer cierta información del cliente.
Solvencia económica: ¿qué se valora para comprobarla?
La situación de empleo
Los ingresos que recibe
Los activos que tiene en propiedad (ya sean bienes muebles o inmuebles)
La situación personal y familiar
Las deudas y la morosidad
¿Dónde se comprueban las deudas y la morosidad del cliente?
Todos los bancos deberán consultar la Central de Información de Riesgos del Banco de España ( CIRBE ) para comprobar el historial crediticio del cliente. Se trata de una base de datos donde constan todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que tienen las entidades financieras con sus clientes.
No hay que confundir la CIRBE con un fichero de morosos, como ASNEF , porque la CIRBE es una base pública que recoge las deudas pendientes que tiene una persona.
Cualquier persona puede consultar de forma gratuita los datos que estén a su nombre en la CIRBE. Es más, si no está conforme con la información porque los datos son inexactos o están incompletos, puede pedir su rectificación al banco.
La ley también establece que el banco puede comunicar todos los datos del préstamo hipotecario a las oficinas privadas de información crediticia para que figuren en sus bases: importe, fecha de inicio y vencimiento, importes pendientes de pago, tipo de préstamo y garantías.
Información adicional para completar tu perfil crediticio
Además de consultar la CIRBE, el banco también te pedirá información adicional para completar tu perfil crediticio. Entre los documentos que cualquier persona debe presentar al banco están la última declaración del IRPF, la vida laboral actualizada, los recibos de otros préstamos, las nóminas y los justificantes de ingresos adicionales.
En función de si el cliente es trabajador por cuenta ajena o autónomo, se completará con documentación adicional si fuera necesario.
Resultado de la evaluación de crédito hipotecario
Si el resultado de la evaluación de crédito hipotecario es positiva, el banco dará luz verde a la operación. En el caso de que el banco deniegue el crédito, debe informar por escrito al cliente explicando los motivos de este rechazo.
Los bancos deben contar con procedimientos internos específicos que deben ser supervisados por el Banco de España para evaluar la solvencia de los hipotecados. No obstante, la ley establece que si el banco realiza una evaluación incorrecta y desfavorable de la solvencia del cliente no podrá rescindir el préstamo. Solo podría hacerlo en el caso de que este hubiera ocultado información deliberadamente.
En resumen, con la ley hipotecaria de 2019 se incrementa el control de la solvencia de los hipotecados para evitar conceder préstamos a clientes que no puedan hacer frente a los pagos.
