Es decir, pasado el periodo fijo inicial, la cuota puede subir o bajar en función del euríbor cuando se realiza la revisión del tipo de interés, que suele ser anual o semestral.
Por lo que respecta a los productos combinados, al igual que en otros tipos de hipotecas, el tipo de interés suele tener una bonificación si se contratan otros productos de la entidad (nómina, seguros de hogar y de vida, etc).
- La comisión de apertura se devenga una sola vez y no tiene máximo legal, pero debe englobar la totalidad de los gastos de estudio, tramitación o concesión del préstamo. Esto es igual para todos los tipos de hipotecas. Sin embargo, hay entidades financieras que no cobran esta comisión.
- Durante la parte fija de la hipoteca mixta, los límites máximos de la comisión por reembolso anticipado (total o parcial) es del 2 % del capital amortizado anticipadamente durante los 10 primeros años y, si el periodo fijo es de más de 10 años, de un 1,5% a partir del undécimo año. En cualquier caso, esta compensación no puede exceder el importe de la pérdida financiera que pudiera sufrir la entidad.
- Teniendo en cuenta que el periodo de tipo de interés fijo en este tipo de hipotecas suele estar entre 5 y 20 años, durante la parte variable de una hipoteca mixta no puede haber comisión por amortización anticipada parcial o total. Esto se debe a que las hipotecas variables solo pueden tener una comisión por amortización del 0,25 % los 3 primeros años o del 0,15 % los 5 primeros años. Y durante ese periodo la hipoteca mixta tiene un interés fijo y no variable.
- Para las hipotecas mixtas no existe comisión por subrogación de acreedor o novación. Este tipo de comisión solo se puede aplicar en el caso de pasar de una hipoteca variable a una fija durante los tres primeros años, que en el caso de las hipotecas mixtas son siempre a tipo fijo.
De esta forma, se puede tener controlado el coste de la hipoteca al inicio, que es cuando mayor es el esfuerzo económico y, además, gracias a su mayor plazo, poder acceder a un mayor importe de financiación o disfrutar de una cuota menor.
Supongamos por ejemplo* dos hipotecas por importe de 150.000 €. Una fija a 25 años y 3,75 % (4,43% TAE), y otra mixta a 25 años y 2,99 % de interés los 5 primeros años y después Euríbor + 0,69% (4,67% TAE Variable). La cuota de la fija sería 771,20 € al mes y la cuota de la mixta 710,54 €.
| Hipoteca fija | Hipoteca mixta | |
|---|---|---|
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| 25 años | 25 años |
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| 150.000 € | 150.000 € |
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| 3,75 % | 2,99 % |
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| 771,20 € | 710,54 € |
También es una gran alternativa cuando buscas un plazo de amortización largo, pero no quieres sorpresas durante los primeros años, pues la hipoteca mixta normalmente combina los plazos de la variable (hasta 30 o 40 años) con un precio fijo muy atractivo durante los primeros años. Esto te permite pagar siempre la misma cuota al principio y que sea significativamente inferior a la de una hipoteca fija.
Otro aspecto importante a considerar es que, si la hipoteca mixta que contrates no tiene comisión por reembolso anticipado reembolso anticipado parcial o total, eso te permite una mayor flexibilidad. Por ejemplo, en cualquier momento puedes amortizar una parte del capital para reducir plazo o cuota, o hacer una amortización total si, por ejemplo, vendes la casa o recibes una herencia. Es por ello que, si crees que vas a adelantar capital a lo largo de la hipoteca, una hipoteca mixta que no te cobre comisiones por hacerlo es especialmente interesante.
Además, como hemos mencionado, cuando llega la parte variable de la hipoteca, los intereses ya tienen un peso menor en la cuota, lo que hace que los cambios del euríbor afecten menos al importe que pagas cada mes.
Para entenderlo mejor, sigamos con el ejemplo de dos hipotecas de 150.000 € a 25 años, una fija al 3,75 % y una mixta al 2,99 % durante 5 años (después euríbor + 0,69 %). En el siguiente cuadro comparamos dos escenarios diferentes para el euríbor a partir del quinto año: suponiendo que se mantiene similar al actual (4,007 %) o que baja a (2 %).
| Hipoteca fija | Hipoteca mixta con Euribor 2023 | Hipoteca mixta con Euríbor 2% | |
|---|---|---|---|
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| 25 años | 25 años | 25 años |
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| - | 4,007% | 2% |
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| 3,75 % | 2,99 % | 2,99 % |
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| 3,75% | Eutíbor + 0,69% | Eutíbor + 0,69% |
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| 771,20 € | 710,54 € | 710,54 € |
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| 771,20 € | 824,97 € | 710,54 € |
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| 4,43 % TAE | 4,67 % TAE Variable | 3,67 % TAE Variable |
Una vez completados los datos, podrás configurar la hipoteca a tu gusto, eligiendo la cantidad que deseas solicitar y el plazo de amortización. El sistema te mostrará la cuota y condiciones de todos los tipos de hipotecas.