La revisión de una hipoteca consiste en la actualización del índice de referencia en el que está basado el préstamo hipotecario. El objetivo es recalcular el interés que se aplica a la hipoteca para establecer las nuevas cuotas. La evolución de este índice al alza o la baja es lo que determina que las cuotas hipotecarias suban o bajen tras la revisión.
Es importante anotar que esta revisión solo se realiza en las hipotecas de interés variable o las hipotecas mixtas , aunque en estas tan solo durante periodo de tiempo en el que su tipo de interés es variable.
Por qué se hace la revisión de la hipoteca
La revisión hipotecaria se hace para adaptar el interés que se paga por el dinero prestado a las condiciones actuales del mercado , ya que el índice de referencia fluctúa a lo largo del año. Aunque existen varios índices, la mayoría de los préstamos hipotecarios a interés variables están referenciados al euríbor .
Los primeros días de cada mes, el Banco de España publica en el BOE el valor del euríbor hipotecario, que se calcula a partir de la variación del índice a un año durante los días hábiles del mes anterior. No obstante, a la hora de hacer la revisión de la hipoteca, en función de la entidad bancaria puede tomarse como como referencia el índice publicado uno o dos meses antes de la fecha de revisión.
Cuándo se hace la revisión
En la escritura de la hipoteca debe recogerse cómo y cuándo se hará la revisión del préstamo: las fechas exactas en las que se realizará y la cadencia (es decir, la periodicidad con la que se realiza la revisión de la hipoteca). La fecha puede coincidir con el día que se firmó el préstamo o el primer día del mes natural siguiente al de la firma del préstamo, y será así para el resto del préstamo.
¿Revisión de la hipoteca anual o semestral?
Una vez revisada, el interés de la hipoteca no se volverá a actualizar hasta pasado el periodo fijado en la escritura del préstamo, que normalmente suele ser semestral o anual.
Semestral
La revisión se realiza cada 6 meses desde la firma del préstamo. Interesan las revisiones semestrales cuando la tendencia del euríbor es a la baja , porque así podemos beneficiarnos antes de pagar cuotas hipotecarias más bajas. De igual modo, si el euríbor sube, también repercute más rápidamente en la hipoteca por lo que la hipoteca es más variable.
Anual
El tipo de interés se revisa cada 12 meses, lo que permite afrontar el pago con mayor seguridad, al saber que no variará la cuota en un año. Esta cadencia interesa, sobre todo, cuando el euríbor tiende al alza . El lado negativo es que, si el euríbor baja, tardaremos más en beneficiarnos de cuotas más bajas.
Normalmente, es el banco quien establece la periodicidad de la revisión en las condiciones del préstamo hipotecario, pero se puede negociar con la entidad financiera otro periodo de revisión distinto. Una vez actualizada la cuota, el banco tiene que informar del nuevo índice que se toma como referencia y cuándo comienza a aplicarse .
Hipotecas variables y mixtas
Como decíamos al principio, la revisión hipotecaria solo se realiza en las hipotecas con interés variable y en las hipotecas mixtas durante el periodo en el que tiene un interés variable, ya que en el periodo de interés fijo el tipo no variará.
El cálculo de la nueva cuota , una vez hecha la revisión, se realiza con el interés resultante de sumar al nuevo índice de referencia el diferencial de la hipoteca . El interés resultante estará vigente hasta que vuelva a revisarse la hipoteca en el periodo determinado.