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Estoy en una lista de morosos y ya he pagado mis deudas, ¿cómo puedo salir de ella?
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Estoy en una lista de morosos y ya he pagado mis deudas, ¿cómo puedo salir de ella?

El impago de una deuda nos puede llevar a ser inscritos en una lista de morosos, una inclusión nada deseable, ya que puede entorpecer o imposibilitar que en futuro podamos acceder a financiación cuando lo necesitemos .

Qué es una lista de morosos

Las listas de morosos son registros en los que se anota a las personas que no han satisfecho un pago a tiempo . Su utilidad se basa en que pueden ser utilizadas por las entidades financieras a la hora de comprobar la solvencia económica de alguien para concederle un préstamo u otorgarle una tarjeta de crédito, por ejemplo.

Además de las entidades de crédito , los registros de morosos también pueden resultar relevantes para los prestadores de suministros (telefonía, electricidad…) y otros servicios , o para clientes y proveedores en el caso de las empresas.

Qué listas de morosos hay en España

ASNEF

La lista de morosos más conocida en España es ASNEF (Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito), una Organización Empresarial creada en 1957, que extiende sus actividades por todo el país y que incluye a la práctica totalidad de entidades financieras, de crédito y aseguradoras, así como un gran número de compañías que conceden créditos al consumo.

El fichero ASNEF incluye información sobre personas físicas y jurídicas . En ocasiones lo podrás ver como ASNEF-EQUIFAX, ya que actualmente el fichero es gestionado por ASNEF-EQUIFAX Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito. Equifax, de origen estadounidense, una de las tres agencias de información de crédito más grandes del mundo.

RAI

El RAI es el Registro de aceptaciones impagadas , creado por el Centro de Cooperación Interbancaria (CCI), constituido en 1985 por bancos y cajas de ahorro; en él se recogen impagos de personas jurídicas.

Badexcug

Es una base de datos de morosos gestionada por Experian, una compañía de análisis de riesgo de créditos británica , una de las grandes del sector, con más de 40 años de trayectoria. En sus registros de morosos se pueden incluir tanto personas físicas como jurídicas.

Otras listas

A mayores de estas tres existen otras listas de morosos, gestionadas por otras compañías de análisis de crédito . También es posible que hayas oído hablar de la CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España), pero ésta no es propiamente una lista de morosos, sino que en ella se recogen todos los créditos (hipotecarios o al consumo), avales y garantías de una persona, independientemente de que estén o no al corriente de pago; es decir, en el caso de la CIRBE, se trata de ver el volumen crediticio que tiene una persona, no su morosidad .

¿Cómo se puede entrar en una lista de morosos?

Los requisitos básicos para que se pueda incluir a alguien en un registro de morosos son:

  • Que haya una deuda cierta, exigible y valorable en forma de dinero.
  • Que el plazo haya vencido.
  • Que se haya reclamado el pago al menos una vez.
  • Que no esté sometida a procedimiento arbitral o judicial (ya que entonces no sería una deuda «cierta»).

Además , la entidad que te va a meter en el fichero debe informarte de ello (es posible que lo recoja ya en el propio contrato). El gestor de la lista de morosos también debe notificarlo en un plazo máximo de 30 días , junto con la información sobre la entidad que lo solicita y el importe de la deuda, para que se puedan realizar las acciones que se consideren pertinentes y se puedan ejercer los derechos ARCO (acceso, rectificación, cancelación y oposición) recogidos en la Ley de Protección de Datos.

¿Hay algún importe mínimo para que nos inscriban en un fichero de morosos?

Puede haber situaciones en las que sepamos que hemos incurrido en un impago, y otras en las que, por diversas circunstancias, lo desconozcamos.

Para evitar que deudas con importes muy reducidos supusieran la inscripción de alguien en una base de datos de morosos, desde la aprobación de la Ley de Protección de Datos y Garantías de Derechos Digitales se establece un importe mínimo de 50 euros para personas físicas y 300 euros para personas jurídicas.

Cómo saber si estoy en una lista de morosos

Si has recibido una notificación de inclusión en ASNEF, o por ejemplo, te han denegado un préstamo o una tarjeta, y quieres saber si estás en esa lista (y no te ha llegado la pertinente notificación), puedes solicitar la información directamente con la entidad , a través del formulario de consulta ágil , mediante correo electrónico (sac@equifax.es) o a través del formulario en su página web.

También puedes realizar una consulta a tu banco para obtener la información de la que pueda disponer sobre tu situación crediticia.

Cómo salir de una lista de morosos

Para salir del registro de morosos, lo más fácil es pagar la deuda . También es posible que sea un error, bien porque el importe sea inferior a 50 euros, porque la deuda no sea nuestra o incluso porque la empresa en cuestión quiera que paguemos algo que no nos corresponde (por ejemplo, un servicio no contratado, o un precio que no era el que se había estipulado).

He pagado y sigo en ASNEF, ¿qué hago?

Al pagar la deuda es posible que la entidad acreedora se lo comunique al registro para que nos eliminen, pero es recomendable realizar nosotros mismos la solicitud para asegurarnos de que nos borren de la lista .

Una vez que tengamos el justificante de haber pagado, tendremos que contactar con la gestora del fichero para ejercer el derecho de cancelación , indicando cuál es la deuda que queremos cancelar y adjuntando nuestro DNI y el justificante. En el caso de ASNEF, para salir de la lista después de pagar podemos utilizar el formulario de cancelación ágil .

¿Cuánto tiempo se tarda en salir de la lista de morosos?

El plazo para responder a la solicitud de cancelación es de un mes , aunque podría prorrogarse incluso hasta dos meses por alguna causa justificada.

Si ASNEF considera por algún motivo que no procede la cancelación (por ejemplo, si la entidad acreedora no está de acuerdo), habría que ponerse en contacto con esta para ver cuál es la situación.

Qué hacer si estoy en una lista de morosos por error

Podemos contactar con ASNEF (o con el gestor de la lista que corresponda) para que nos informe de con quién es la deuda y cuál es el importe, y solicitar posteriormente la cancelación , aportando la documentación que consideremos oportuna.

Si la entidad gestora del fichero no accede a la cancelación , se puede denunciar el caso ante la Agencia Española de Protección de Datos (AEPD), que abrirá un expediente que puede derivar en sanciones tanto para la empresa acreedora como para la gestora del fichero. Además, si la inclusión ha sido incorrecta se pueden reclamar daños y perjuicios por la vía judicial.

Si no pago, ¿cuánto tardo en salir de la lista de morosos?

El plazo máximo para ceder datos sobre deudas es de cinco años , por lo que transcurrido este tiempo, deberemos ser eliminados del fichero.

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