El impago de una deuda nos puede llevar a ser inscritos en una lista de morosos, una inclusión nada
deseable, ya que
puede entorpecer o imposibilitar que en futuro podamos acceder a financiación cuando
lo necesitemos.
Qué es una lista de morosos
Las listas de morosos son registros en los que se anota a las personas que no
han satisfecho un pago a tiempo. Su utilidad se basa en que pueden ser utilizadas por las
entidades financieras a la hora de comprobar la solvencia económica de alguien para concederle un préstamo u
otorgarle una tarjeta de crédito, por ejemplo.
Además de las entidades de crédito, los registros de morosos también pueden
resultar relevantes para los prestadores de suministros (telefonía,
electricidad…) y otros servicios, o para clientes y
proveedores en el caso de las empresas.
Qué listas de morosos hay en España
ASNEF
La lista de morosos más conocida en España es ASNEF (Asociación Nacional de
Establecimientos Financieros de Crédito), una Organización Empresarial creada en 1957, que extiende sus
actividades por todo el país y que incluye a la práctica totalidad de entidades financieras, de crédito y
aseguradoras, así como un gran número de compañías que conceden créditos al consumo.
El fichero ASNEF incluye información sobre personas físicas y jurídicas. En
ocasiones lo podrás ver como ASNEF-EQUIFAX, ya que actualmente el fichero es gestionado por ASNEF-EQUIFAX
Servicios de Información sobre Solvencia y Crédito. Equifax, de origen estadounidense, una de las tres
agencias de información de crédito más grandes del mundo.
RAI
El RAI es el Registro de aceptaciones impagadas, creado por el Centro
de Cooperación Interbancaria
(CCI), constituido en 1985 por bancos y cajas de ahorro; en él se recogen impagos de personas
jurídicas.
Radexcug
Es una base de datos de morosos gestionada por Experian, una compañía de
análisis de riesgo de
créditos británica, una de las grandes del sector, con más de 40 años de trayectoria. En sus
registros de
morosos se pueden incluir tanto personas físicas como jurídicas.
Otras listas
A mayores de estas tres existen otras listas de morosos, gestionadas por otras
compañías de análisis
de crédito. También es posible que hayas oído hablar de la CIRBE (Central de Información de
Riesgos del
Banco de España), pero ésta no es propiamente una lista de morosos, sino que en ella se recogen todos los
créditos (hipotecarios o al consumo), avales y garantías de una persona, independientemente de que estén o
no al corriente de pago; es decir, en el caso de la CIRBE, se trata de ver el volumen
crediticio que tiene
una persona, no su morosidad.
¿Cómo se puede entrar a una lista de morosos?
Los requisitos básicos para que se pueda incluir a alguien en un registro de
morosos son:
Que haya una deuda cierta, exigible y valorable en forma de dinero.
Que el plazo haya vencido.
Que se haya reclamado el pago al menos una vez.
Que no esté sometida a procedimiento arbitral o judicial (ya que entonces no sería una
deuda «cierta»).
Además, la entidad que te va a meter en el fichero debe informarte de ello (es posible
que lo recoja ya en
el propio contrato). El gestor de la lista de morosos también debe notificarlo en un plazo máximo de 30
días, junto con la información sobre la entidad que lo solicita y el importe de la deuda,
para que se puedan
realizar las acciones que se consideren pertinentes y se puedan ejercer los derechos ARCO (acceso,
rectificación, cancelación y oposición) recogidos en la Ley de Protección de Datos.
¿Hay algún importe mínimo para que nos inscriban en un fichero de morosos?
Puede haber situaciones en las que sepamos que hemos incurrido en un impago, y otras en las que, por
diversas circunstancias, lo desconozcamos.
Para evitar que deudas con importes muy reducidos supusieran la inscripción de alguien en una base de datos
de morosos, desde la aprobación de la Ley de Protección de Datos y Garantías de
Derechos Digitales se
establece un importe mínimo de 50 euros para personas físicas y 300 euros para personas
jurídicas.
Cómo saber si estoy en una lista de morosos
Si has recibido una notificación de inclusión en ASNEF, o por ejemplo, te han denegado un préstamo o
una tarjeta, y quieres saber si estás en esa lista (y no te ha llegado la pertinente notificación),
puedes
solicitar la información directamente con la entidad, a través del formulario de consulta
ágil, mediante
correo electrónico (sac@equifax.es) o a través del formulario en su página web.
También puedes realizar una consulta a tu banco para obtener la información
de la que pueda disponer sobre
tu situación crediticia.
Cómo salir de una lista de morosos
Para salir del registro de morosos, lo más fácil es pagar la deuda.
También es posible que sea un
error, bien porque el importe sea inferior a 50 euros, porque la deuda no sea nuestra o incluso porque la
empresa en cuestión quiera que paguemos algo que no nos corresponde (por ejemplo, un servicio no contratado,
o un precio que no era el que se había estipulado).
He pagado y sigo en ASNEF, ¿qué hago?
Al pagar la deuda es posible que la entidad acreedora se lo comunique al registro para que nos
eliminen, pero es recomendable realizar nosotros mismos la solicitud para asegurarnos
de que nos borren de
la lista.
Una vez que tengamos el justificante de haber pagado, tendremos que contactar con la
gestora del fichero
para ejercer el derecho de cancelación, indicando cuál es la deuda que queremos cancelar y
adjuntando
nuestro DNI y el justificante. En el caso de ASNEF, para salir de la lista después de pagar podemos utilizar
el formulario de cancelación ágil.
¿Cuánto tiempo se tarda en salir de la lista de morosos?
El plazo para responder a la solicitud de cancelación es de un mes,
aunque podría prorrogarse incluso
hasta dos meses por alguna causa justificada.
Si ASNEF considera por algún motivo que no procede la cancelación (por ejemplo, si la entidad acreedora no
está de acuerdo), habría que ponerse en contacto con esta para ver cuál es la situación.
Qué hacer si estoy en una lista de morosos por error
Podemos contactar con ASNEF (o con el gestor de la lista que corresponda) para que nos informe de
con
quién es la deuda y cuál es el importe, y solicitar posteriormente la cancelación, aportando
la
documentación que consideremos oportuna.
Si la entidad gestora del fichero no accede a la cancelación, se puede
denunciar el caso ante la Agencia
Española de Protección de Datos (AEPD), que abrirá un expediente que puede derivar en sanciones tanto para
la empresa acreedora como para la gestora del fichero. Además, si la inclusión ha sido incorrecta se pueden
reclamar daños y perjuicios por la vía judicial.
Si no pago, ¿cuánto tardo en salir de la lista de morosos?
El plazo máximo para ceder datos sobre deudas es de cinco años, por
lo que transcurrido este tiempo,
deberemos ser eliminados del fichero.
