¿Cuándo es el mejor momento para abrir un plan de pensiones?
Cuando llevas unos años trabajando y ves que a tu alrededor hay gente que se jubila te asalta la pregunta: ¿debería empezar a ahorrar para la jubilación? ¿Me llegará con la pensión de la Seguridad Social? Más allá de los debates sobre si la Seguridad Social podrá cumplir llegado el momento, es innegable que cada vez habrá menos trabajadores para pagar las pensiones, y más jubilados cobrándolas.

La Comisión Europea, en su Ageing Report de 2024, estimaba que las pensiones de jubilación en 2045 cubrirán sólo el 68% del último salario bruto. Eso significa que dejaremos de ingresar 1 de cada 3 euros que ahora recibimos cada mes. Merece la pena prepararse con tiempo, para evitar perder ese poder adquisitivo.

¿Qué es un plan de pensiones? Un plan de pensiones es un producto diseñado para invertir dinero a largo plazo, con el objetivo de recuperarlo poco a poco al llegar la jubilación y así complementar la cantidad que recibamos de la pensión pública. También se puede recuperar el dinero antes si se cumplen ciertos criterios.

Su ventaja principal es que el dinero que invertimos cada año (que no puede pasar de 1.500 euros) desgrava en la declaración de la renta. Cuando recuperemos el dinero, pagaremos impuestos por toda la cantidad (no sólo los beneficios) y cuenta como renta del trabajo, no del ahorro.

¿Por qué es importante no dejarlo para el final? Para que el dinero genere más dinero la variable fundamental es el tiempo. Cada persona tiene una cantidad limitada de dinero que va a poder invertir. Pero cuanto antes empiece el dinero a generar rentabilidad, antes crecerá el patrimonio.

¿Por qué merece la pena empezar pronto?
La rentabilidad compuesta: mantener el dinero invertido y generando rentabilidad es como una bola de nieve que va creciendo a medida que rueda montaña abajo, acumulando más nieve a su paso. Los beneficios que genera cada año se añaden al dinero aportado, aumentando la base de dinero que volverá a generar rentabilidad el año siguiente. Reduce la presión y te da flexibilidad: si esperamos hasta que queden pocos años antes de la jubilación, tendremos que invertir el máximo de dinero cada año para conseguir un patrimonio significativo. Si se empieza pronto, se pueden hacer aportaciones más pequeñas, o incluso dejar de hacerlas durante un tiempo si nuestra situación financiera empeora, porque se tiene mucho más tiempo.
¿Cuándo debería abrir un plan de pensiones? Después de lo que hemos visto, el mejor momento para abrir un plan de pensiones es en cuanto empieces a tener ingresos recurrentes, o sea, al empezar a trabajar. Lo más lógico es que en ese momento no puedas meter mucho dinero, pero lo importante es que el dinero empiece a trabajar para ti.
¿Cuánto puedo acumular si empiezo cuando tengo 30 años? Siendo realistas, muy poca gente consigue (y quiere) aportar dinero a un plan con 25 años. Es a partir de los 30 años, aproximadamente, cuando la gente empieza a planteárselo. Y también es un momento fantástico. Tienes toda la vida por delante y el dinero puede ir creciendo despacio, pero de forma constante. Además, hay mucho tiempo para que una posible gran caída de los mercados se pueda corregir, así que podrías elegir un plan que invierta en bolsa (idealmente en más de un país).

Para poder hacer cálculos, vamos a utilizar la rentabilidad media anual ponderada de los planes de pensiones de renta variable según INVERCO en los últimos 10 años (8,35%), y vamos a quitarle la comisión máxima permitida (1,70% anual).

Si empiezas a aportar con 30 años y puedes meter en el plan 50 euros al mes (600 euros al año), cuando llegues a la jubilación después de 35 años habrás puesto en el plan un total de 21.000 euros. Mientras tanto, ese dinero habrá ido generando rentabilidad, de forma que tendrías un total de 79.613 euros, es decir, habrías ganado 58.613 euros.
¿Cuánto puedo acumular si empiezo cuando tengo 40 años? Con las mismas asunciones de rentabilidad y comisiones, si abro mi plan de pensiones con 40 años y aporto todos los meses 50 euros, llegaré a la jubilación 25 años después, habiendo invertido 15.000 euros. El dinero total en el plan será de 37.383 euros, o sea, habrá generado 22.383 euros.

Incluso si aportara 100 euros al mes, cuando me jubile habré puesto 30.000 euros en el plan, para conseguir un patrimonio de 74.766 euros. La ganancia sería de 44.766 euros, todavía por detrás de la que habría podido conseguir simplemente empezando 10 años antes.
La diferencia generada por 10 años Como vemos, la diferencia entre empezar antes o empezar después es mucho más relevante que la cantidad de dinero que podemos poner cada mes. ¿Por qué? Porque el dinero que se va acumulando va generando rentabilidad.

En el caso de empezar con 30 años, y con todos los supuestos que hemos hecho, pasados 11 años, la rentabilidad mensual media que genera lo ya invertido es mayor que los 50 euros de aportación. Al llegar a los 64 años, la rentabilidad mensual media es ya de más de 400 euros. Esta es la magia de empezar pronto.

La importancia de empezar hoy Es evidente que empezar pronto a planificar la jubilación puede suponer una gran diferencia en el bienestar futuro. Empezar a ahorrar e invertir cuanto antes, y mantener la constancia, permite aprovechar el poder del interés compuesto y da flexibilidad para adaptarse a cambios en la situación económica personal. Aunque pueda parecer un esfuerzo pequeño al principio, los beneficios a largo plazo son significativos.
¿Necesitas ayuda? Blog En Naranja Oficinas y cajeros Preguntas Frecuentes Contáctanos Reclamación oficial Medidas Especiales Hipotecas: CBP RDL 6/2012 y CBP RDL 19/2022 Ciberseguridad Sobre ING Conócenos Hazte cliente Trabaja con nosotros Sala de prensa Accesibilidad Banca responsable Condiciones aplicadas Canal de denuncias Aplicaciones y redes sociales Síguenos en: Privacidad y cookies Info legal y anexos Mapa web Gobierno corporativo y política de remuneraciones