Coberturas a cargo del Estado, previsión social empresarial y previsión individual son los tres pilares de la mayoría de sistemas de pensiones del mundo . España cuenta con una de las mejores tasas de sustitución (el porcentaje de salario que cobras con la pensión pública) de toda Europa. Este dato, junto con el envejecimiento de la población, son los mayores retos a los que se enfrentan las pensiones del futuro en nuestro país.
¿Cómo son los sistemas de pensiones en Europa?
España no está solo en ese desafío, para el que cada país se prepara de forma de diferente . Y es que los sistemas de pensiones en Europa y el mundo cambian en cada nación. Así es como funcionan los principales sistemas de pensiones en el viejo continente y en otros países desarrollados.
¿Cómo funciona el sistema de pensiones en España?
Las pensiones públicas de nuestro país se estructuran bajo el principio de reparto o solidaridad financiera , es decir: los trabajadores en activo sufragan las ayudas de las personas jubiladas y, cuando aquellos se retiren del mercado laboral, serán las próximas generaciones de trabajadores quienes aporten al sistema (más conocido como ‘caja única’) los fondos para subsistir.
Además, la cuantía de cada una de estas pensiones va en relación con las bases de cotización durante los últimos años trabajados . En 2022 el tiempo computable ha ascendido hasta los últimos 25 años trabajados, aunque para cobrar el 100% de la prestación se debe de haber trabajado, al menos, 36 años, una cantidad de tiempo que va a ir en aumento hasta los 37 años a partir de 2027. Para los que no alcancen ese requisito, la mitad de su pensión está asegurada si ha trabajado 15 años. Por cada mes adicional cotizado en adelante, y hasta alcanzar los 36 meses, reciben un tanto por ciento más.
Actualmente, la pensión media en España alcanza los 1250 euros .
El sistema de pensiones en Alemania
Este país suele ser el ejemplo a seguir en términos económicos. Por algo es la locomotora de Europa. ¿También lo es en cuanto a sus pensiones? Nada más lejos de la realidad. Por eso es habitual que los jubilados trabajen a tiempo parcial a través de los famosos minijobs , que son empleos a tiempo parcial con una remuneración máxima de 500 euros y libres de impuestos.
Y es que los trabajadores alemanes cotizan al sistema de pensiones públicas a lo largo de toda su vida laboral y después, lo que les queda, se calcula por puntos. En los resultados hay todavía enormes diferencias entre los ciudadanos de las antiguas Alemania Oriental y Alemania del Este, así como entre hombres y mujeres, tendiendo estas a obtener menos puntos. Y es que a diferencia de cómo se calcula la pensión en España , el país teutón no tiene en cuenta los últimos años laborales en su cómputo.
Lo que sí es iguel que en nuestro país es la necesidad de complementos al sistema público , formados por el sistema de planes de empresa y de planes de pensiones individuales, que actualmente dan cobertura al 71% de la población. En otras palabras, la mayoría de los alemanes ahorran de forma habitual y casi sistemática para su jubilación porque saben que lo van a necesitar.
El sistema de pensiones en Países Bajos
El sistema de pensiones holandés también cuenta con tres pilares. El primero es una pensión pública mínima que se financia mediante impuestos y funciona a través de un modelo de reparto.
A esto se une un sistema de planes colectivos de empresa, que además es obligatorio para todos los trabajadores y compañías. Las condiciones de estos se fijan mediante negociación colectiva, y el empleado aporta aproximadamente un tercio del capital. El resto corre a cargo de la compañía.
El último bastión del sistema son los planes de ahorro privados , que son totalmente voluntarios e incluyen ventajas fiscales, al igual que en España. Estos planes tienen mucho menos éxito que en nuestro país debido a que buena parte del ahorro para la jubilación se canaliza a través de los planes de empresa.
Sistema de pensiones en Francia
El sistema francés de pensiones es relativamente parecido al español . Se trata de un sistema obligatorio de reparto que, por un lado, incluye una pensión mínima contributiva de hasta el 50% de la renta media de los mejores 25 años cotizados (no de los últimos, como en nuestro país) y, por otro, añade una pensión complementaria que gestionan sindicatos y patronales.
El cálculo de la pensión se hace por puntos que el trabajador va sumando a lo largo de su vida profesional. Quienes no alcanzan al mínimo pueden acceder a una pensión asistencial no contributiva , algo que también existe en el sistema español.
Los franceses también pueden acceder a planes de pensiones privados y otros instrumentos de ahorro, pero ninguno es obligatorio. El resultado, como en España, es que el uso de estas herramientas de ahorro para la jubilación es limitado .
El sistema de pensiones en Austria
Este país centroeuropeo utiliza un modelo de gestión de las prestaciones sociales que se denomina la mochila austriaca . Básicamente, se trata de un fondo de capitalización que acompaña al trabajador a lo largo de toda su vida laboral. Para que lo entiendas mejor, la empresa retiene un porcentaje del salario del empleado que destina a una caja común para su administración e inversión.
Este dinero está orientado a la jubilación, aunque puede accederse a él en caso de despido, por ejemplo. Gracias a este sistema, la pensión de los austriacos está totalmente ligada a sus cotizaciones .
Sistema de pensiones en Suecia
El sistema de pensiones sueco está totalmente orientado hacia la inversión . Como en el caso español, el Estado destina parte de la nómina de los trabajadores a su jubilación . La diferencia es que los suecos pueden elegir dónde invertir ese dinero.
Así, este Estado nórdico pone a disposición de los ciudadanos varias alternativas de fondos en los que poner ese dinero de la jubilación, y el fondo soberano sueco es uno de ellos. Solo si el trabajador no escoge ninguna, el dinero irá ahí.
Estar en competencia directa con otras alternativas de inversión hace que el fondo soberano tenga que esforzarse en ofrecer buenos resultados y tener una gestión eficiente (en España, donde no hay competencia, el fondo de pensiones se invierte mayoritariamente en deuda pública nacional, sea o no la mejor opción). La consecuencia es que este fondo es hoy en día uno de los más grandes y con mejores resultados, lo que también permite al país estar en una mejor posición financiera.
Suecia usa un sistema de cuentas nocionales , que son cuentas virtuales individuales en las que se depositan las cotizaciones de cada trabajador. Es decir, se crea una cuenta ficticia a cada trabajador la primera vez que se incorpora al mercado laboral y ahí va sumando sus cotizaciones públicas de carácter obligatorio, a las que se suman los fondos de pensión de empresa, también muy implantados, y el ahorro individual.
El sistema de pensiones en Noruega
El sistema noruego destaca también por la gestión de su fondo soberano. Como en España, Noruega también resta el 18% del salario de los trabajadores, y lo destina a construir su pensión de jubilación. Su cuantía dependerá de los años trabajados, el salario, de cuándo empieces a cobrar y de la esperanza de vida del país.
Además, esta nación permite cobrar la pensión y trabajar al mismo tiempo . Esto ha permitido que muchas personas retrasen al máximo el momento de la jubilación y que otras opten por adelantarlo y seguir trabajando hasta más allá de la edad legal de jubilación.
A partir de ahí, hay varias diferencias. La primera es que los sistemas de previsión empresarial son mucho más habituales . La segunda es cómo se gestiona e invierte en fondo soberano noruego, que ha sabido diversificar sus inversiones desde el petróleo, su gran activo, hacia otros sectores.
El sistema de pensiones en Estados Unidos
En Estados Unidos, su sistema de pensiones es el reflejo de que cada ciudadano debe velar por sí mismo sin esperar ayuda del Estado. A diferencia de la creencia popular, sí que existe una pensión pública en este país, pero es muy básica y no es realista pensar que se puede vivir de ella.
Ante esa tesitura, ahorrar para la jubilación es prácticamente una obligación para los norteamericanos . Los planes de empresa y los planes individuales focalizan la inversión para el retiro. Son los denominados 401 (k) y los IRA (Individual Retirement Account).
Los primeros se firman con las empresas, que cuentan con la peculiaridad de que el empleado elige cómo quiere invertir ese dinero dentro de las opciones dadas. Además, la mayoría de compañías cuenta con programas de incentivos en los que igualan la aportación adicional del trabajador . Es decir, si decides invertir 100 € al plan, la empresa añadirá por su cuenta otros 100 €.
El sistema de pensiones en Japón
España afronta un reto de evolución demográfica similar al de Japón: una población envejecida donde cada vez menos trabajadores deben pagar cada vez más pensiones. ¿Cómo solventa el sistema de pensiones de este país estos problemas?
El sistema de pensiones japonés cuenta con tres categorías de afiliados:
- Autónomos, trabajadores forestales, de la pesca, agricultores y desempleados.
- Empleados de la empresa inscritos en el seguro de pensiones para empleados.
- Cónyuges dependientes de los anteriores .
Tanto los primeros como los segundos tienen derecho a la pensión de jubilación nacional, que es la ayuda pública mínima en este sentido. Los segundos sumarán la pensión de jubilación para asalariados, a la que pueden acceder a los 65 años con una cotización mínima de 10 años.
A esta pensión se une la inversión privada a través de los planes de pensiones de empresas , planes de pensiones nacionales para autónomos y los planes de pensiones definidos, que serían los planes privados.
¿Cuál es el mejor sistema de pensiones del mundo?
Lo cierto es que no existe una única respuesta a esta pregunta. En Compare your country se pueden analizar datos sobre el estilo de vida y la riqueza de los mayores de 66 años en varios países.
Sin embargo, las medidas más utilizada para determinar la calidad y fortaleza de los sistemas de pensiones en todo el mundo son el informe Melbourne Mercer Global Pension Index y el Global Retirement Index de Natixis , que analizan diferentes parámetros para determinar los países mejor preparados.
Países Bajos, Alemania, Dinamarca y Finlandia son los sistemas de pensiones mundiales mejor valorados para Mercer; y Suiza, Islandia, Noruega y Suecia para el segundo, que mide también la calidad de vida en los países de destino.
Nuestro país se encuentra en el puesto número 31, por debajo de otros estados de nuestro entorno, a pesar de ser el país con la tasa de sustitución más elevada de toda la Unión Europea. El desafío demográfico (nuestra natalidad nacional es de las más bajas del mundo), unido al modo de reparto, basado en su mayor parte en pensiones públicas, son las principales trabas para garantizar la sostenibilidad del sistema .
Jubilación , Planes de pensiones