Es por eso que el valor del euríbor ha estado relacionado con la evolución de la economía. Antes de 2008, su valor siempre había estado por encima del 4 %, en línea con lo que marcaban los tipos de interés oficiales establecidos por el BCE. Desde la crisis económica de 2008 y el consecuente desplome de los tipos de interés, el euríbor ha mantenido una tendencia bajista, hasta alcanzar su primer valor negativo en febrero de 2016, cuando registró un -0,008 %.
Desde entonces, el valor del euríbor nunca ha vuelto a estar en positivo. La reciente crisis del COVID-19 ha hecho que su evolución haya sido ligeramente alcista, hasta registrar un valor cercano a cero, del -0,081 %. Sin embargo, el Banco Central Europeo ya ha avanzado que ampliará su programa de compra de bonos en 600.000 millones de euros, lo que parece un claro mensaje de que los tipos de interés se mantendrán bajos durante un tiempo, al menos hasta junio de 2021, y seguirá arrastrando al euríbor a una senda más bien negativa.
Con el simulador de una hipoteca puedes calcular, entre otras cosas:
El importe de la hipoteca , que es la cantidad que te prestará el banco según el precio de la casa y tus ingresos.Las cuotas hipotecarias que tienes que pagar cada mes.Los intereses totales que se pagarán al final de la hipoteca.El coste total de la hipoteca.
Eso sí, el único elemento variable del TIN es el euríbor. Por eso, durante todo el plazo de amortización de la hipoteca, la cuota se revisa de forma semestral o anual con las nuevas condiciones del euríbor. En ING, por ejemplo, esta revisión se hace semestralmente.
De esta manera, si el euríbor crece, la cuota será mayor, y si decrece, la cuota bajará. Pero, ¿cuánto? Dependiendo del nivel en el que se instale, subirá más o menos.
Por ejemplo, imaginemos una hipoteca media en España. Según el INE, el importe medio de las nuevas hipotecas es de 127.888 € a 23 años. Teniendo en cuenta que el último valor del euríbor, correspondiente a mayo de 2020, que ha sido de -0,081 %, vamos a hacer una simulación con una hipoteca que tenga un diferencial del 1,11 % y diferentes niveles del euríbor.
| Nivel de euríbor | TIN | Cuota mensual | Intereses totales | Total abonado | Incremento % |
|---|---|---|---|---|---|
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| 0,610 % | 496,74 € | 9213,38 € | 137.101,38 € |
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| 1,029 % | 520,55 € | 15.784,64 € | 143.672,64 € |
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| 1,610 % | 560,60 € | 25.488,60 € | 154.725,60 € |
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| 2,110 % | 591,43 € | 33.997,68 € | 163.234,68 € |
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| 2,610 % | 623,27 € | 42.785,52 € | 172.022,52 € |
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En resumen, el euríbor tiene un impacto directo en la cuota de las hipotecas. Si este sube, la cuota también sube, y a la inversa. Por eso es tan importante estar atentos a su evolución, y a cómo puede comportarse en los próximos años.