Medidas especiales en hipotecas para ayudar a los clientes en situación de vulnerabilidad
En ING queremos hacerte la vida más fácil. Por eso, vamos a resumir brevementete las medidas recogidas en los dos Códigos de Buenas Prácticas a las que puedes acogerte si te encuentras en una situación de vulnerabilidad.
Si te interesa, y necesitas más información, te detallamos todos los puntos que debes conocer aquí:
Descargar REAL DECRETO-LEY 19/2022, DEL 22 DE NOVIEMBRE.
Descargar REAL DECRETO-LEY 6/2012, DEL 9 DE MARZO.
Estas son las medidas y los requisitos que tiene cada Código de Buenas Prácticas para que valores si puedes acogerte a alguno de ellos:
REAL DECRETO-LEY 19/2022, DEL 22 DE NOVIEMBRE.
“Código de Buenas Prácticas para deudores hipotecarios en riesgo de vulnerabilidad”.
¿En qué consiste?
Este Código, aprobado por Acuerdo del Consejo de Ministros del 22 de noviembre de 2022, al que voluntariamente está adherido ING, establece unas medidas para aliviar la subida de los tipos de interés en hipotecas sobre vivienda habitual.
¿Qué medidas se aplican?
1. Podrás solicitar todas o alguna de estas medidas:
- Una ampliación de plazo total de tu préstamo hasta un máximo de 7 años.
- La fijación de tu cuota en su importe, a día 1 de junio de 20221 a través de carencia de capital por un periodo de 12 meses desde que se realice la novación.
La ampliación del plazo no puede suponer una reducción del importe de tu cuota por debajo de la que estuvieras pagando a fecha 1 de junio de 2022, ni superar el plazo total de 40 años considerándose la fecha de constitución de tu préstamo.
Durante el periodo de carencia, el tipo de interés aplicable será un tipo de interés tal que suponga una reducción del 0,5 % del valor actual neto de tu préstamo.
2. Un cambio en tu hipoteca de tipo variable revisable periódicamente a una de tipo fijo durante el resto de tu hipoteca.
¿Qué requisitos tengo que cumplir para acogerme?
Para poder acogerte tendrás que cumplir todos los requisitos:
1. Ser titular de una hipoteca sobre tu vivienda habitual (o del hipotecante no deudor2), cuyo precio de compra no era superior a 300.000 € para hipotecas firmadas hasta el 31/12/2022.
2. Tu unidad familiar 3 debe cumplir los siguientes requisitos:
Ingresos anuales de tu unidad familiar:
Deben ser menores o iguales que 4,5 veces el Indicador Público de Renta de Efectos Múltiples (IPREM) anual de 14 pagas. Con algunas situaciones determinadas:
Si algún miembro de tu unidad familiar tiene alguna discapacidad declarada mayor del 33 %, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite de forma permanente para trabajar, dicho límite será de 5,5 veces el IPREM.
Si el deudor hipotecario tiene parálisis cerebral, enfermedad mental, discapacidad intelectual con un grado de discapacidad reconocido mayor o igual del 33 %, discapacidad física o sensorial con un grado de discapacidad reconocido mayor o igual del 65 %, enfermedad grave que incapacite a la persona o a su cuidador para trabajar, dicho límite será de 6,5 veces el IPREM.
Circunstancias económicas de tu unidad familiar:
En los últimos cuatro años, la carga hipotecaria de tu renta familiar se ha multiplicado por al menos 1,2 o tu unidad familiar ha sufrido una situación de especial vulnerabilidad. Se entiende por circunstancias de especial vulnerabilidad:
1. Que alguno de los miembros tenga declarada discapacidad superior al 33 %, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral.
2. Que con la unidad familiar convivan, en la misma vivienda, una o más personas con vínculo de parentesco con el titular de la hipoteca o su cónyuge (hasta tercer grado de consanguinidad o afinidad), que se encuentren en situación personal de discapacidad, dependencia, enfermedad grave que les incapacite acreditadamente de forma temporal o permanente para realizar una actividad laboral.
3. Que en tu unidad familiar exista una víctima de violencia de género, trata o explotación sexual.
Tu cuota hipotecaria es superior al 30 % de los ingresos netos de tu unidad familiar.
A efectos del apartado “ingresos anuales de tu unidad familiar” y del primer punto del apartado “circunstancias económicas de tu unidad familiar”, se considerará que presentan una discapacidad en grado igual o superior al 33 % los pensionistas de la Seguridad Social que tengan reconocida una pensión de incapacidad permanente en el grado de total, absoluta o gran invalidez, y los pensionistas de clases pasivas que tengan reconocida una pensión de jubilación o de retiro por incapacidad permanente para el servicio, o inutilidad.
¿Hasta cuándo puedo solicitar las medidas y cuál es el plazo de tramitación?
Podrás solicitar las medidas de este código hasta el 31 de diciembre de 2024.
Una vez que comprobemos que cumples los requisitos para acogerte a este Código de Buenas Prácticas, tendremos 15 días para firmar el acuerdo con la medida elegida que se aplicará en tu hipoteca.
¿Qué consecuencias tiene la solicitud indebida de las medidas de este Código de Buenas Prácticas?
En caso de beneficiarte de las medidas del Código de Buenas Prácticas sin reunir los requisitos que determine el Acuerdo del Consejo de Ministros, serás responsable de los daños y perjuicios que se hayan podido producir. Así como de todos los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden a que dicha conducta pudiera dar lugar.
El importe de los daños, perjuicios y gastos no puede resultar inferior al beneficio que has obtenido indebidamente por la aplicación de la norma.
También incurrirías en responsabilidad si, voluntaria y deliberadamente, buscas situarte o mantenerte en la condición de deudor hipotecario elegible por estar en riesgo de vulnerabilidad, con la finalidad de obtener la aplicación de estas medidas, correspondiendo la acreditación de esta circunstancia a ING.
¿Qué otras cuestiones debo tener en cuenta?
A instancia de ING, será necesario que acudas a la notaría para firmar las modificaciones elegidas mediante escritura pública.
¿Dónde tengo que presentar mi solicitud y qué documentación debo llevar?
Para solicitar la aplicación de este Código de Buenas Prácticas o para cualquier duda que puedas tener sobre él, puedes escribirnos a documentacionrealdecreto@ing.com, o acudir al departamento de Recuperaciones en C/ Vía de los Poblados, 1F, 28033 Madrid o en el teléfono 912 066 666.
A continuación, te detallamos los documentos que, según los propios Códigos, tienes que aportar para acreditar el cumplimiento de los requisitos citados anteriormente:
Para acreditar la percepción de ingresos por parte de los miembros de tu unidad familiar:
1. Certificado de rentas, y en su caso, certificado relativo a la presentación del impuesto de patrimonio, expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria o el órgano competente de la comunidad autónoma, en su caso, con relación a los últimos cuatro ejercicios tributarios.
2. Últimas tres nóminas percibidas.
3. Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual que percibes en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
4. Certificado acreditativo de tus salarios sociales, rentas mínimas de inserción o ayudas análogas de asistencia social concedidas por las comunidades autónomas y las entidades locales.
5. En el caso de que seas un trabajador por cuenta propia, si estuvieras percibiendo la prestación por cese de actividad, el certificado expedido por el órgano gestor en el que figure la cuantía mensual percibida.
Para acreditar el número de personas que habitan tu vivienda:
1. Libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho.
2. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en tu vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
3. Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
Para acreditar la titularidad de los bienes:
1. Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de tu unidad familiar.
2. Escrituras de compraventa de tu vivienda y de constitución de la garantía hipotecaria y otros documentos que justifiquen, el resto de las garantías reales o personales constituidas, si las hubiere.
Declaración responsable del deudor o deudores relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para que se os considere situados en el umbral de exclusión según el modelo aprobado por la comisión constituida para el seguimiento del cumplimiento del Código de Buenas Prácticas.
REAL DECRETO-LEY 6/2012, DEL 9 DE MARZO.
“Código de Buenas Prácticas para la reestructuración viable de las deudas con garantía hipotecaria sobre la vivienda habitual”.
¿En qué consiste?
Este Código, al que voluntariamente está adherido ING, establece un conjunto de medidas de reestructuración de la deuda hipotecaria sobre la vivienda habitual para clientes que padezcan extraordinarias dificultades de pago.
¿Qué medidas aplican?
1. Reducción del tipo de interés de demora.
El interés de demora aplicable será el resultado de la suma del total de los intereses remuneratorios* pactados más un 2 % del capital pendiente del préstamo.
2. Medidas previas a la ejecución hipotecaria *.
Se ofrecerá un plan de reestructuración de deuda hipotecaria que contempla las siguientes medidas para situaciones en las que la carga hipotecaria se ha incrementado.
En 1,5 o más veces la renta familiar o la unidad familiar tiene una de las circunstancias de especial vulnerabilidad.
En menos de 1,5 veces la renta familiar y la unidad familiar no tiene ninguna de las circunstancias de especial vulnerabilidad.
Carencia de amortización de capital durante 5 años.
Ampliación del plazo del préstamo hasta un total de 40 años desde la fecha de formalización de la escritura del préstamo.
Una reducción del tipo de interés durante el periodo de carencia a Euribor - 0,10 % (si el préstamo es a tipo fijo se aplicará el tipo fijo actual).
Carencia de amortización de capital durante 2 años.
Ampliación del plazo del préstamo hasta 7 años con el límite de 40 años a contar desde la concesión del préstamo.
Una reducción del tipo de interés durante el periodo de carencia a un tipo de interés tal que suponga una reducción del 0,5 % del valor actual neto del préstamo.
En ambos casos, no se cobrará compensación4 alguna en caso de amortización anticipada del préstamo durante los 10 años posteriores a la aprobación del plan de reestructuración.
En el caso de haberte acogido a algún plan de reestructuración comentado anteriormente y, una vez finalizado el periodo de carencia de amortización de capital de este, si te encuentras dentro del umbral de exclusión, tendrás la posibilidad de acogerte a un segundo, consulta el descargable y te contamos más.
3. Medidas complementarias: quita en el capital pendiente de amortización del préstamo hipotecario.
En los casos en los que el plan de reestructuración resulte inviable*, tu préstamo esté en un procedimiento de ejecución hipotecaria con anuncio de subasta, o si aun cumpliendo los requisitos no has podido optar a la dación en pago porque la vivienda presenta cargas posteriores a la hipoteca, tienes la opción de solicitar una reducción del capital pendiente de amortización, pudiendo ING aceptarla o rechazarla.
4. Medidas sustitutivas: dación en pago.
En el supuesto de que no resulten viables las medidas anteriores o lleves 24 meses con un plan de reestructuración cuyos pagos no puedas atender podrás solicitar la dación * en pago de tu vivienda siempre que cumplas los requisitos previstos para ello, quedando definitivamente cancelada la deuda.
Con esta medida, también puedes solicitar un arrendamiento de la vivienda durante 2 años con una renta anual del 3 % del importe total de la deuda en el momento de la dación.
5. Derecho de alquiler en caso de ejecución de la vivienda habitual.
Si tu préstamo hipotecario ha sido ejecutado y el lanzamiento ha sido suspendido podrás solicitar (en el plazo de 12 meses desde la suspensión) y obtener el alquiler de la vivienda en ejecución por una renta anual máxima del 3 % de su valor al tiempo de la aprobación del remate.
El resto de las condiciones las puedes consultar en el descargable.
¿Qué requisitos tengo que cumplir?
1. Ser titular de una hipoteca de una hipoteca sobre tu viviendo habitual (o de los fiadores y avalistas con las mismas condiciones que las establecidas para el deudor). El precio de compra de la vivienda no podrá superar, en términos generales, un importe de 300.000 € (este límite máximo será de 250.000 € en el caso de acogerse a la medida de dación en pago).
2. Estar dentro del umbral de exclusión por la norma. Para ello deberás cumplir los siguientes requisitos:
Ingresos anuales de tu unidad familiar:
Deben ser menores o iguales que 3 veces el IPREM anual de 14 pagas. Con algunas situaciones determinadas:
Si algún miembro de tu unidad familiar2 tiene alguna discapacidad declarada mayor del 33 %, situación de dependencia o enfermedad que le incapacite de forma permanente para trabajar, dicho límite será de 4 veces.
Si, como deudor hipotecario, tienes parálisis cerebral, enfermedad mental, discapacidad intelectual, con un grado de discapacidad reconocido mayor o igual del 33 %, discapacidad física o sensorial mayor o igual del 65 %, o enfermedad grave que te incapacite a ti o a tu cuidador para trabajar, dicho límite será de 5 veces.
Circunstancias económicas de tu unidad familiar:
En los últimos 4 años, la carga hipotecaria de tu renta familiar se ha incrementado, o tu unidad familiar ha sufrido una situación de especial vulnerabilidad. Se entiende por circunstancias de especial vulnerabilidad:
1. La familia numerosa, de conformidad con la normativa vigente.
2. La unidad familiar monoparental con hijos a su cargo.
3. La unidad familiar de la que forme parte un menor de edad.
4. Que algunos de los miembros de tu unidad familiar tengan declarada discapacidad superior al 33 %, situación de dependencia o enfermedad que les incapacite acreditadamente de forma permanente para realizar una actividad laboral.
5. Que con la unidad familiar convivan, en la misma vivienda, una o más personas con vínculo de parentesco con el titular de la hipoteca o su cónyuge (hasta tercer grado de consanguinidad o afinidad), que se encuentren en situación personal de discapacidad, dependencia, enfermedad grave que les incapacite acreditadamente de forma temporal o permanente para realizar una actividad laboral.
6. Que en tu unidad familiar exista una víctima de violencia de género, trata o explotación sexual.
7. Que, como deudor hipotecario, seas mayor de 60 años, aunque no reúnas los requisitos para ser considerado unidad familiar.
Tu cuota hipotecaria es superior al 50 % de los ingresos netos de tu unidad familiar. Dicho porcentaje será del 40 % cuando alguno de los miembros sea una persona sobre la que se den las circunstancias previstas en el segundo punto de los ingresos anuales.
A efectos del apartado “ingresos anuales de tu unidad familiar” y del primer punto del apartado “circunstancias económicas de tu unidad familiar”, se considerará que presentan una discapacidad en grado igual o superior al 33 % los pensionistas de la Seguridad Social que tengan reconocida una pensión de incapacidad permanente en el grado de total, absoluta o gran invalidez, y los pensionistas de clases pasivas que tengan reconocida una pensión de jubilación o de retiro por incapacidad permanente para el servicio o inutilidad.
Para la aplicación de las medidas complementarias (reducción de capital pendiente de amortización) o sustitutivas (dación en pago), además, debes cumplir con los siguientes requisitos:
Que el conjunto de los miembros de tu unidad familiar carezca de otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
Que se trate de una hipoteca que recaiga sobre tu única vivienda en propiedad y esté concedida para la adquisición de esta.
Que se trate de una hipoteca que carezca de otras garantías, reales o personales o, en el caso de existir estas últimas, que carezca de otros bienes o derechos patrimoniales suficientes con los que hacer frente a la deuda.
En el caso de que existan codeudores que no formen parte de tu unidad familiar, deberán estar incluidos en las circunstancias 1, 2 y 3 anteriores.
¿Hasta cuándo puedo solicitarlo?
No tienes una fecha límite para acogerte las medidas de este Código. Por lo tanto, puedes solicitarlo en cualquier momento si lo necesitas.
¿Qué consecuencias tiene la solicitud indebida de las medidas de este Código de Buenas Prácticas?
En caso de beneficiarte de las previsiones del Código de Buenas Prácticas sin reunir los requisitos exigidos para la aplicación de este Código, serás responsable de los daños y perjuicios que se hayan podido producir. Así como de todos los gastos generados por la aplicación de estas medidas de flexibilización, sin perjuicio de las responsabilidades de otro orden a que dicha conducta pudiera dar lugar.
El importe de los daños, perjuicios y gastos no puede resultar inferior al beneficio que hayas obtenido indebidamente por la aplicación de la norma.
También incurrirías en responsabilidad si, voluntaria y deliberadamente, buscas situarte o mantenerte en el umbral de exclusión con la finalidad de obtener la aplicación de estas medidas, correspondiendo la acreditación de esta circunstancia ING.
¿Qué otras cuestiones debo tener en cuenta?
A instancias de ING, será necesario que acudas a la notaría para firmar las modificaciones elegidas mediante escritura pública.
¿Qué documentación tengo que presentar para acogerme?
Para solicitar la aplicación de este Código de Buenas Prácticas o para cualquier duda que puedas tener sobre él, puedes acudir al departamento de Recuperaciones en C/ Vía de los Poblados, 1F, 28033 Madrid o escribirnos a refinanciaciones@ing.com. Igualmente, si necesitas resolver tus dudas, llama al 912 066 666.
A continuación, te detallamos los documentos que, según los propios Códigos, tienes que aportar para acreditar el cumplimiento de los requisitos citados anteriormente.
Para acreditar la percepción de ingresos por parte de los miembros de tu unidad familiar:
1. Certificado de rentas, y en su caso, certificado relativo a la presentación del impuesto de patrimonio, expedido por la Agencia Estatal de Administración Tributaria o el órgano competente de la comunidad autónoma, en su caso, con relación a los últimos cuatro ejercicios tributarios.
2. Últimas tres nóminas percibidas.
3. Certificado expedido por la entidad gestora de las prestaciones, en el que figure la cuantía mensual que percibes en concepto de prestaciones o subsidios por desempleo.
4. Certificado acreditativo de los salarios sociales, rentas mínimas de inserción o ayudas análogas de asistencia social concedidas por las comunidades autónomas y las entidades locales.
5. En el caso de que seas un trabajador por cuenta propia, si estuvieras percibiendo la prestación por cese de actividad, el certificado expedido por el órgano gestor en el que figure la cuantía mensual percibida.
Para acreditar el número de personas que habitan la vivienda:
1. Libro de familia o documento acreditativo de la inscripción como pareja de hecho.
2. Certificado de empadronamiento relativo a las personas empadronadas en la vivienda, con referencia al momento de la presentación de los documentos acreditativos y a los seis meses anteriores.
3. Declaración de discapacidad, de dependencia o de incapacidad permanente para realizar una actividad laboral.
Para acreditar la titularidad de los bienes:
1. Certificados de titularidades expedidos por el Registro de la Propiedad en relación con cada uno de los miembros de tu unidad familiar.
2. Escrituras de compraventa de la vivienda y de constitución de la garantía hipotecaria y otros documentos justificativos, en su caso, del resto de las garantías reales o personales constituidas, si las hubiere.
Declaración responsable propia (como deudor o deudores) relativa al cumplimiento de los requisitos exigidos para considerarte situado en el umbral de exclusión según el modelo aprobado por la comisión constituida para el seguimiento del cumplimiento del Código de Buenas Prácticas.
Además, te dejamos la Guía de herramientas para el Deudor Hipotecario en Dificultades de Pago de Banco de España.
